如果在 2020 年以前於加州買房，房屋保險通常只是過戶前的一個例行項目。
但到了 2024 至 2026 年，尤其是靠山、臨近灌木或地勢起伏的社區，買不到保險 已成為交易失敗的重要隱形風險。
1. 危機從哪裡來？
這是極端天氣與保費監管共同造成的結果。
加州山火多年來造成巨大理賠，而保險公司調漲保費需要經過加州保險部門審批，無法快速反映風險。當賠付增加、保費又跟不上時，保險公司最直接的選擇就是停止承接新風險。
State Farm、Allstate、Farmers 等大型公司都已不同程度縮減加州新保單。
2. 哪些區域最受影響？
不是所有地區都一樣。平地老社區仍可能買到正常保險，真正困難的是風景好、靠山或靠灌木帶的住宅區：
- 爾灣 Orchard Hills、Portola Springs
- 奇諾崗靠山區域
- 約巴林達部分住宅區
- 洛杉磯北部與聖地牙哥東部淺山區
這類地址常被保險系統標記為 Fire Zone。
3. 買家有哪些選擇？
詢問賣家的既有保單
二手房可先詢問賣家目前保險公司與是否有延續可能。這不是保證，但有時能提供線索。
捆綁其他保險
部分保險經紀手上仍有少量承保額度，但可能要求同時轉入汽車險、人壽險或其他保單。
使用 California FAIR Plan
FAIR Plan 是最後選項，但缺點很清楚：
- 費用高：加上補充保單後，一年可能達 4000 至 6000 美元甚至更高。
- 保障窄：主要保火災，不等於完整 Homeowners Insurance。
- 常需搭配 DIC 保單：補足水管、責任險等一般風險。
4. MAI.HOMES 建議
看中房子後，請在移除 Contingency 前把地址發給至少兩位保險經紀報價。
在當前加州市場，保險不是最後文件，而是買房可行性的一部分。